هوش مالی

هوش مالی (سواد مالی) یعنی بتوانید منابع مالی خودتان را به شکلی مدیریت کنید که در طول زندگی خود امنیت مالی را تجربه کنید.( توانایی مدیریت اقتصادی و بهینه درآمد خودتان) برای فراگیری هوش مالی(سواد مالی) باید مجموعه ای از آگاهی‌ها و مهارت‌ها را یاد بگیرید. این مجموعه آگاهی‌ها به شما کمک می‌کند تصمیماتی بگیرید که آگاهانه و موثر در پس‌انداز و سرمایه گذاری است. با بکارگیری این دانش در زندگی است که راه ثروتمند شدن را خواهید پیمود. برای فراگیری هوش مالی(سواد مالی) باید سخت کوشید و بسیار مطالعه کنید و از خطا کردن نترسید. البته این موضوع را به یاد داشته باشید، زحمتی که برای آموختن و اجرایی کردن این دانش می‌کشید با نظر به اینکه نتیجه‌ای که از اجرایی کردنش بدست خواهید آورد، ارزش دارد.

استقلال مالی و مفاهیم آن:

درآمد فعال: درآمدی است که از کار کردن فیزیکی شما حاصل می شود. مثلا در مکانی هستیم و حقوق دریافت می کنیم. در حقیقت جایی که ما برای پول کار می کنیم.

درآمد غیر فعال: درآمدی است که از دارایی ها و کسب و کارهای ما و بدون کار کردن فیزیکی برای ما حاصل می شود. به عنوان مثال درآمدی که از محل اجاره دادن آپارتمان برای ما حاصل می‌شود و یا سود سهامی که سالیانه به ما تعلق می‌گیرد و بطور کلی جایی که پول برای ما کار می‌کند.

ثروت:  تعداد روزهایی است که ما قادر هستیم بدون کارکردن فیزیکی با کیفیت فعلی به زندگی خود ادامه دهیم.

با این تعاریف شما می توانید ارزیابی و سنجش را انجام دهید و از طرفی می توانید بفهمید بر اساس هدفی که برای رسیدن به استقلال مالی داشته اید در کجای این مسیر قرار دارید.

برای مثال فکر کنید درآمد غیرفعال شما ماهیانه ۱ میلیون تومان می باشد. یعنی ماهانه یک میلیون تومان از محل دارایی های شما بدون کار کردن فیزیکی پول وارد جیبتان می شود و شما به طور متوسط دو میلیون تومان هزینه دارید. در این صورت شما برای ۱۵ روز پول کافی برای مخارج خود خواهید داشت. اما اگر بتوانید ماهیانه ۲ میلیون تومان نقدینگی از دارایی های خود برداشت کنید شما به استقلال مالی می رسید و بعد از آن در رفاه خواهید بود. بنابراین اگرچه پولدار نیستید اما در رفاه مالی هستید. حالا درآمد ماهیانه ای دارید که از دارایی هایتان صورت می گیرد (درآمد غیرفعال) و می تواند به خوبی جوابگوی مخارج ماهیانه شما باشد. همانطور که دیدید ثروت و رفاه مالی با پول سنجیده نمی شود، بلکه آن را با زمان می سنجند.

این کار به این دلیل اتفاق افتاده است که شما دیگر به حقوق ماهیانه خود متکی نیستید و اگر شغل خود را به هر دلیلی از دست بدهید باز هم می توانید هزینه های خود را تامین کنید. تورم، دیگر کیفیت زندگی شما را پایین نمی آورد. آن هم به این علت که شما دارایی های درآمدزایی دارید که با ارزش هستند و تورم، ارزش این دارایی ها را افزایش خواهد داد. طبیعتا در همان راستا شما درآمد غیرفعال بیشتری بدست می آورید. در نتیجه دیگر نیازی نیست نگران تامین زندگی در دوران کهولت خود باشید. در این صورت هر زمان که درآمد غیرفعالی بیشتر از هزینه های جاری زندگی داشته باشید، به استقلال مالی رسیده اید.

بیشتر مردم فکر می کنند برای آنکه دارایی های درآمدزا داشته باشند، نیاز به پول و درآمد زیاد دارند. زیرا اکنون پول و درآمد کافی برای انجام این کار ندارند و قادر نیستند ساختن رفاه و ثروت را آغاز کنند. این اشخاص در درک این مطلب که در زندگی میزان پولی که بدست می آوریم نیست، بلکه حفظ و رشد آن مهم است، با مشکل رو به رو هستند! پول، یکی از شکل های قدرت است اما آنچه از آن مهمتر است آموزش استفاده از پول می باشد.

پول می آید و می رود اما اگر انسان درباره عملکرد و نقش آن آموزش دیده باشد، می تواند بر پول مسلط شده و رفاه و ثروت را برای خود بسازد.

چرا آموختن و اجرایی کردن هوش مالی(سواد مالی)، به ثروتمند شدن ما کمک می‌کند؟

بیشتر افراد به شدت روی پول تمرکز می کنند! درصورتیکه باید وقت خود را برای یادگرفتن هوش مالی(سواد مالی) و عمل به آن صرف کنند. تلاش برای پول درآوردن تحسین برانگیز است اما اگر هوش مالی(سواد مالی) نداشته باشید نمیتواند درآمد خود را مدیریت کنید.

اگر افراد می‌دانستند حفظ و مدیریت پول، مهم‌تر از مقدار پولی است که بدست می‌آورند، باعث می‌شد تحول بزرگی در زندگی آنها رخ دهد. این تحول می‌تواند به ثروتمند شدن آنها منجر شود. البته اشتباه نکنید، تنها عامل ثروتمند شدن حفظ پول نیست. موضوع این است که تا وقتی در حفظ پول، دانش و مهارت نداشته باشیم، افزایش ثروت هم میسر نیست. اکثر افرادی که ثروتمند می‌شوند دانش و مهارت هوش مالی(سواد مالی) را دارند. اما اکثر افرادی که یک شبه پولدار می‌شوند، به سرعت پول خود را از بین می برند! چرا که هوش مالی(سواد مالی) ندارند. افرادی که مهارت هوش مالی(سواد مالی) را ندارند، معمولاٌ از نظر اقتصادی در لبه پرتگاه راه قدم برمی‌دارند! برای اینکه نمی‌دانند چطور هزینه کنند یا نمی‌دانند درآمد خود را از چه راهی افزایش دهند.

۵ معیار هوش مالی از دیدگاه رابرت کیوساکی

معیار اول: بیشتر پول درآوردن

اولین معیاری که برای مقایسه کردن هوش مالی ۲ نفر لازم داریم، میزان درآمدی است که آنها بدست می‌آورند. واضح است درآمد کسی که ماهیانه ۱۰ میلیون تومان است از کسی که درآمد او ۵ میلیون در ماه دارد هوش مالی بالاتری در خود دارد. در این مثال مشخص می‌شود هوش ذهنی و هوش مالی از هم متمایز هستند. چراکه ممکن است همه نمرات یک نفر در دانشگاه بالای ۱۷ باشد اما درآمدش در محیط کار، کمتر از فردی باشد که هوش مالی(سواد مالی) ندارد.

معیار دوم: محافظت از پول خود

فردی را در نظر بگیرید با درآمد سالیانه ۱۰۰ میلیون تومان و مالیات پرداختی ۲۵ میلیون تومان افردی را در نظر بگیرید با درآمد سالیانه ۵۰ میلیون تومان و مالیات پرداختی ۱۰ میلیون تومان

با کمی دقت به موارد بالا خواهید دید که نفر اول سالیانه ۲۵% از درآمد خود را صرف پرداخت مالیات می‌کند؛ درحالیکه نفر دوم ۲۰% درآمد خود را به مالیات می‌دهد. همانطور که گفته شد معیار دوم برای مقایسه هوش مالی، محافظت از پول خودمان است. خیلی مهم است ثروتی که ما کسب می‌کنیم، چگونه، چطور و در کجا صرف می‌شود.

معیار سوم: بودجه بندی پول خود

برای بودجه بندی پول باید هوش مالی بالایی داشته باشید. می‌توان گفت بودجه بندی هنر پیش بینی هزینه‌ها و درآمدتان و اختصاص آن درآمدها به هزینه هاست که به صورت بهینه باید صورت پذیرد.

معیار چهارم: تقویت پول خود

اگر شخصی باقیمانده بودجه خود را ذخیره کند، یک چالش به وجود می‌آید، آن هم تقویت مبلغ باقیمانده بودجه است. در بیان ساده­تر، تقویت پول یعنی اینکه از منابع و پول کمتر، کار بیشتری بکشیم. معیار هوش مالی شماره ۴ در ازای سرمایه گذاری سنجیده می شود.

به این مثال توجه کنید : کسی که از پول ذخیره شده‌اش در سال، ۴۰% سود به دست می‌آورد، معیار شماره ۴ بیشتری دارد نسبت به کسی که از پولش ۳۰% سالیانه سود می‌برد.

معیار پنجم: بهبود بخشیدن اطلاعات مالی خود

یکی از بزرگان می گوید: قبل از آنکه بدوی، بایست راه رفتن را فرا بگیری. این موضوع در مورد هوش مالی هم صدق می کند. قبل از آنکه مردم یاد بگیرند که به چه روشی، سودهایی فوق العاده بالا برای پولشان به دست آورند، باید راه رفتن را فرا بگیرند، یعنی اصول و مقدمات هوش مالی را بیاموزند. چون افراد اطلاعات مالی کمی دارند، نمی‌توانند ثروت خود را تقویت کنند و در نهایت آن را به بانک می‌سپرند.

اگر در طلب ثروتمند شدن هستید، باید به سطح قابل قبولی از هوش مالی(سواد مالی) برسید. چنین امری به سختکوشی، مطالعه بسیار و آزمون و خطا نیاز دارد اما با توجه به حاصل آن ارزش دارد.

برای رسیدن به هوش مالی(سواد مالی)، ۴ اصل بنیادی هوش مالی(سواد مالی) را بدانید :

۱دارایی را بشناسید.

اکثر مردم فکر می کنند که می‌دانند دارایی چیست. مثلا شما گمان می‌کنید که خانه یک دارایی است، اما اینچنین نیست. می‌توان گفت ثروتمندان، تعریف دیگری برای این موضوع دارند که ساده تر است و با واقعیت همخوانی دارد.

هر چیزی که باعث می‌شود پول به جیبتان سرازیر شود دارایی است و از آنطرف، هر چیزی که پول از جیب شما خارج کند؛ دارایی نیست.

۲جریان نقدی در مقابل بازده سرمایه

اکثر افراد به اشتباه برای بازدهی سرمایه، سرمایه‌گذاری می‌کنند، اما ثروتمندان با هدف جریان نقدی این کار را انجام می‌دهند. باید ذکر کنم سرمایه‌گذاری‌ای که با هدف بازده سرمایه انجام شود مثل قمار کردن است. ثروتمندان با پول افراد دیگر در املاک، سرمایه‌گذاری کرده و مستاجرهایی را پیدا می‌کنند که هزینه‌های آنها را پرداخت کنند. بعد از آن، هر ماه، اجاره ها را جمع‌آوری می‌کنند. این می‌شود یک دارایی. در همین حین اگر به ارزش سرمایه نیز افزوده شد، آن دیگر یک امتیاز اضافی محسوب می‌شود.

۳استفاده از بدهی و مالیات برای ثروتمندتر شدن

حقیقت امر این است که بیشتر مزیت‌های مالیاتی برای کمک کردن به کارآفرینان و سرمایه‌گذاران نوشته شده‌اند. برای ثروتمند شدن و استفاده کردن از بدهی از طریق مالیات ها، مستلزم هوش مالی بالایی است که همه افراد می‌توانند از طریق آموزش و تمرین آن را بدست بیاورند.

۴تصمیمات مالی را خودتان بگیرید.

زمانیکه درباره دانش مالی خود اطمینان ندارید، ناخودآگاه به دیگران اجازه می‌دهید که برای شما تصمیم بگیرند. کارگزار شماست که در بورس تصمیم می‌گیرد پول شما باید در کدام قسمت سرمایه‌گذاری شود. اما مسئله اینجاست که ثروتمندان از جامعه پیروی نمی‌کنند. آن ها روندها پول سازی را ایجاد می‌کنند و هنگامی که این روند به جریان اصلی سرمایه‌گذاری مبدل گشت، کنار می‌روند. آیا می دانید راز آنها چیست؟ آنها خود تصمیمات لازم را در مورد ثروت و مسائل مالی می‌گیرند وضمن اینکه از هوش مالی بالایی برخوردار هستند.

به این مسئله توجه کنید اگر هوش مالی خود را تقویت نکنیم شرایط مالی‌مان روز به روز سخت‌تر خواهد شد. حقیقت این است که پول، تاثیر بسیار زیادی روی سبک و کیفیت زندگی دارد. پول می‌تواند آسایش به همراه داشته باشد، آزادی زمان و آزادی انتخاب می‌آورد. ولی اگر فقط پول بدست بیاورید و از هوش مالی استفاده نکنید منجر به ثروتمند شدن شما نمی‌شود.

به عبارت دیگر، هوش مالی همان هوشی است که ما به کار می‌گیریم تا مسائل مالی خاص خود را برطرف سازیم. این هوش باعث می‌شود فرصت‌هایی را خلق و مهم‌تر از آن از فرصت‌هایی که دیگران نمی‌توانند ببینند استفاده کنیم.

به بیان رابرت کیوساکی “مواردی مثل املاک و مستغلات، سهام، صندوق های سرمایه‌گذاری یا … فرد را ثروتمند نمی‌سازد، بلکه اطلاعات، دانش و خرد، فوت و فن و هوش مالی است که یک فرد را ثروتمند می‌کند.

توانایی های لازم جهت تقویت هوش مالی

از این رو برای تقویت هوش مالی باید سه توانایی را در خود ارتقاء دهید تا به مرور پول از فهرست دغدغه‌های اصلی زندگی شما بیرون رفته دیگر برای پول کار نکنید؛ بلکه پول برای شما کار کند. این سه توانایی عبارتند از:

توانایی پول‌سازی

باید شغلی داشته که بتوانید از آن درآمد کسب کنید و یا کسب و کاری را راه‌اندازی کرده و با مدیریت درست، آن را به درآمدزایی برسانید.

توانایی حل مسائل مالی

باید بتوانید هنگام روبروشدن با مسائل مختلف مالی اعم از موضوعات حقوقی، حسابداری، مالیات و غیره آن‌ها را به خوبی حل و فصل کنید.

توانایی سرمایه‌گذاری

باید بتوانید فرصت‌های سرمایه‌گذاری را بشناسید تا سرمایه شما، خودش کار کند و پول در بیاورد؛ بدون آن‌که لازم باشد کاری انجام دهید.

الزامات مورد نیاز جهت رسیدن به هوش مالی

اولین مرحله اصلاح باورهای غلط می باشد

 یکی از مهمترین باورهای نادرست این است که به خود می‌گویید: خدا همین شرایط را برای من انتخاب کرده است! چرا کمبودها و تنبلی‌های خود را گردن خدا می‌اندازیم؟ برای اینکه اگر این کار را نکنیم باید خودمان مسئولیت زندگی خود را بر گردن بگیریم و آن وقت است که می فهمیم همه اتفاق ها تقصیر خودمان است و این خیلی دردآور خواهد بود. به همین دلیل ترجیح می دهیم خود را راحت کرده و تقصیرها را گردن خدا بیاندازیم!

مرحله دوم پیدا کردن همنشین های خوب می باشد.

 جیم ران می گوید شما از ۵ نفر اصلی که با آنها در ارتباط هستید تاثیر می گیرید. در دین اسلام هم خیلی بر روی موضوع همنشینی با افراد صالح تاکید شده است. اگر اطرافیان شما اشخاصی با شرایط مالی بد و هوش مالی پایین هستند، به طور مداوم باورهای نادرست به شما منتقل می کنند و مدام نقاط ضعف شما را تقویت می کنند. این افراد نمی خواهند مسئولیت زندگی خود را بر عهده بگیرند در نتیجه ترجیح می دهند شما هم فردی مثل آنها باشید تا نتوانید آینه ای برای نشان دادن عیوب آنها شوید. پس بدانیم ارتباط با افراد موفق باعث بزرگتر شدن فضای ذهنی شما می شود.

مرحله سوم این است که چطور هوش مالی خود را پرورش دهیم.

برای شروع به فراگیری دانش مالی بپردازید. توجه داشته باشید دانش مالی با هوش مالی فرق می کند. منظور از دانش مالی، همان علم یا دانش است. به عنوان مثال آشنایی با بعضی مفاهیم اقتصادی مثل ارزش اکنون پول، ارزش آینده پول و … .

مرحله چهارم آشنایی با قوانین می باشد.

 افرادی که با قانون آشنا باشند، در وهله اول خیلی بهتر به حقوق خود آشنا می شوند. دوماٌ خیلی بهتر از خودشان در مقابل خطرات محافظت می کنند. البته آشنایی با قوانین کمک می کند از دست درازی بعضی از دزدان قانونی پول جلوگیری کنید و قدرت حفاظت از پول شما را بالاتر می برد.

مرحله پنجم شروع کردن به تمرین و فراگیری تجربه می باشد.

 اگر همه این مراحل را انجام دهید اما از آنها استفاده نکنید، سودی برای شما ندارد. دقیقا مانند کودکی که شروع به املا نوشتن می کند. قطعا املای ننوشته غلط ندارد. پس توجه کنید برای رشد باید هزینه آن را بپردازید و برخی خطاها، جزئی از هزینه شما در این راه می باشد.

نبوغ مالی

برای اینکه شما هم بتوانید از نظر مالی در امان بمانید، باید روش ایجاد دارایی های حقیقی و ایجاد درآمد غیرفعال را از طریق این دارایی ها یاد بگیرید. این کار از طریق آموزش دانش مالی شروع می شود و اندک اندک باعث می شود شم و نبوغ مالی شما افزایش یابد.

اشخاص برای آنکه بتوانند دانش مالی و نبوغ مالی خود را افزایش دهند نیازمند فراگیری چند مهارت اصلی می باشند تا درآمدهایشان به طور تصاعدی بالاتر رود. این مهارت عبارتند از: دانش مالی، مهارت شناخت بازار، اصول سرمایه گذاری و مهارت تامین منابع مالی.

ترکیبی از این مهارت ها، زیربنایی اصلی است که برای رسیدن به موفقیت و ثروت به آن ها نیاز داریم.

این کار می تواند چه از طریق خرید خانه های کوچک انجام بپذیرد، چه از طریق آپارتمان های بزرگ یا ایجاد شرکت ها، خرید سهام، اوراق بهادار، سرمایه گذاری، خرید فلزات گرانبها، یا موارد مشابه صورت گیرد.

ایده هایی برای پرورش نبوغ مالی:

۱-    تغییر رویه زندگی

۲-   افزایش اطلاعات مالی

۳-      از نفوذ و  اعتبار خود مطلع شوید.(آگاهی از سرمایه ها با انجام یک بررسی واقتصادی قابل دست یابی می باشد، یکی از نشانه های نبوغ مالی اطلاع از هزینه ها و بودجه هاست)

۴-   درباره مدیریت پول با دیگران بحث و گفتگو کنید.(یک فرد با نبوغ مالی درباره پول با دیگران صحبت می کند، زیرا می داند فعالیت های مغزی برای ارائه دیدگاه ها و پردازش ایده های دیگران می ‌تواند بینش بیشتری نسبت به خواندن یک کتاب به شما بدهد).

سرمایه گذاری(پس اندازهای خود را به چرخه سرمایه گذاری بیاورید و به درآمد خود قانع نباشید، از مشاور اقتصادی برای سرمایه گذاری متناسب با ثروت و کسب و کار خود استفاده کنید. وقتی افراد در چیزی سرمایه ‌گذاری می‌ کنند که مناسب موقعیت فردی آنها نباشد، گرفتار می‌ شوند، افزایش نبوغ مالی می‌ تواند به شما کمک کند بفهمید چه سرمایه ‌گذاری برای شما مناسب است، راه ‌های مختلفی وجود دارند که می‌ توانید هوش مالی خود را افزایش دهید)

مرحله ی ششم پیدا کردن دلیلی برای ثروتمند بودن

نتیجه گیری

بسیاری از مردم تصور میکنند که داشتن تحصیلات مشکلات مالی را رفع میکند این افراد به احتمال زیاد انسان های فقیر را بیسواد میدانند. این تئوری اشتباه است. نه فقیران بیسوادند و نه ثروتمندان تحصیل کرده. میتوان گفت که دنیا پر است از افراد تحصیل کرده فقیر. پس اگر به دنبال این هستید که ثروت خود را زیاد کنید تصور این را نداشته باشید حتما باید تحصیلات عالیه داشته باشید تنها را ه پیشرفت داشتن هوش مالی است.

سخت کار کردن هم هیچ مشکلی را حل نمیکند. جهان پر از مردمان سخت کوش شده است که پول به دست می آورند اما با این حال عمیق تر در قرض فرو میروند. برخی نیاز دارند برای کسب پول بیشتر، سختکوش تر هم کار کنند.
هوش مالی تنها راه حل مشکلات است. تحصیلات، داشتن یک شغل، داشتن پول مشکلی را به تنهایی حل نخواهد کرد. عادات پول خرج کردن از عمده ترین دلایل کسری نقدینگی افراد است.

مسیر هموار کسب ثروت تقویت نبوغ مالی است، از مطالعه و راهنمایی مشاوران مالی برای موفقیت در سرمایه گذاری هایتان بهره مند شوید، هزینه های غیر ضروری را کاهش داده یا حذف کنید، برای انجام معاملات کمی بیشتر زمان برای فکر کردن و ارزیابی بگذارید، خانواده را در اهداف مالی خود سهیم کنید تا نتیجه مطلوبی را  را به دست آورید.

ثبت نام